Como quitar dívidas: passo a passo para sair do vermelho em 2024

Quem nunca se viu em apuros financeiros, lutando para quitar dívidas e buscar a tão sonhada estabilidade econômica, não é mesmo?

E a sensação de estar preso em um ciclo interminável de pagamentos e juros pode ser esmagadora. No entanto, é importante lembrar que é possível dar a volta por cima e construir um futuro financeiro mais promissor. 

É preciso começar aos poucos, manter o foco e muito planejamento. Aliás, após dar os primeiros passos, tudo começa a ficar mais fácil. 

De acordo com um estudo conduzido pela Universidade de Harvard, chamado The Power of Small Wins, celebrar as pequenas vitórias durante um processo longo tem um impacto significativo na motivação e perseverança dos indivíduos. 

Portanto, recompensar-se ou reconhecer os marcos alcançados ao pagar dívidas pode estimular a continuidade dessa prática e aumentar a probabilidade de sucesso financeiro a longo prazo.

Para te ajudar nessa missão, neste artigo iremos explorar algumas estratégias para quitar dívidas e recuperar o controle das suas finanças. Prepare-se para embarcar em uma jornada de liberdade financeira!

Como sair do vermelho urgente: quais as melhores alternativas

Sair do vermelho urgente pode ser um desafio, mas existem várias alternativas que podem ajudar a lidar com essa situação. 

Quitar uma dívida pode ter um efeito cascata positivo não só na sua motivação, mas também na sua saúde financeira geral.

Outro estudo realizado pelo Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (IPEA) mostrou que, ao eliminar uma dívida, os indivíduos tendem a experimentar um aumento na sua pontuação de crédito. 

Isto pode resultar em melhores taxas de juros em futuros empréstimos, condições favoráveis para aluguel de imóveis e até mesmo na obtenção de empregos que exigem verificação de histórico financeiro.

Aqui estão algumas das melhores opções para sair do vermelho, urgente:

Corte gastos supérfluos

Em nossos gastos, sempre há uma coisa ou outra que poderia ter sido evitada, concorda?

Em momentos de reorganização financeira, é importante avaliar seu orçamento detalhadamente e verificar aquilo que pode ser cortado. 

Como, por exemplo: refeições fora de casa, pedidos de delivery, assinaturas de streaming ou compras impulsivas. Concentre-se apenas nas necessidades básicas até que sua situação financeira melhore.

E essa ação pode parecer um pouco óbvia, sabemos. Mas quando não prestamos atenção nesses pequenos gastos, eles acabam ganhando potencial para sair do controle e comprometer o orçamento mensal.

Crie um plano de pagamento

Faça uma lista de todas as suas dívidas, incluindo juros. Na sequência priorize os pagamentos para quitar as dívidas com as taxas mais altas primeiro, ou as contas mais urgentes — que são aquelas que impactarão mais negativamente a sua vida no caso de mais atrasos. Aqui, você precisará fazer uma análise de prioridades.

Se possível, negocie com os credores para conseguir melhores condições de pagamento.

Eduque-se financeiramente

Dedicar tempo para aprender sobre educação financeira é sempre uma boa ideia. Existem muitos recursos disponíveis online - como livros, blogs e vídeos, que podem ajudar você a se capacitar para controlar suas finanças e tomar decisões mais informadas no futuro.

Inclusive, uma pesquisa conduzida pela American Financial Solutions mostrou que indivíduos que participam de programas de educação financeira têm uma probabilidade significativamente maior de quitar suas dívidas. 

Esses programas oferecem conhecimentos e ferramentas práticas para ajudar as pessoas a desenvolverem habilidades financeiras sólidas, estabelecerem metas realistas e implementarem estratégias eficazes para lidar com suas dívidas de maneira eficiente.

Lembre-se de que sair do vermelho requer disciplina, paciência e comprometimento. Não existe uma solução rápida e fácil, mas com esforço e dedicação, é possível superar essa situação e alcançar uma vida financeira saudável.

Empréstimo para sair do vermelho vale a pena?

Tomar um empréstimo para sair do vermelho pode ser uma opção viável em certas circunstâncias, mas é importante considerar cuidadosamente os prós e contras antes de tomar essa decisão. 

Vantagens do empréstimo para sair do vermelho:

1. Consolidar dívidas 

Consolidar dívidas significa combinar várias pendências para formar uma só, geralmente por meio de um empréstimo. Em outras palavras, diversas parcelas e mensalidades transformam-se em uma única dívida.  

Isso simplifica os pagamentos e pode resultar em taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento estendidos. De modo geral, é uma alternativa que permite colocar em dia os pagamentos atrasados e controlar de forma muito mais clara o seu orçamento mensal.

No entanto, é importante estar ciente dos custos adicionais e mudar comportamentos financeiros para ter um resultado realmente positivo no projeto de organização financeira. 

2. Reduzir as taxas de juros 

Dependendo da sua situação financeira, você pode obter um empréstimo com taxas de juros mais baixas do que as dívidas que já possui. Isso pode ajudar a diminuir os custos financeiros totais e a economizar dinheiro a longo prazo.

3. Prazos de pagamento mais longos

Ao tomar um empréstimo, você geralmente tem a opção de estender o prazo de pagamento. Isso pode reduzir o valor das parcelas mensais, tornando o pagamento das dívidas mais acessível e sem comprometer significativamente seu orçamento mensal.

4. Resolver emergências financeiras 

Em algumas situações, como uma despesa inesperada ou uma emergência médica, um empréstimo pode fornecer os fundos necessários para lidar com a situação imediatamente. 

Geralmente, essa estratégia permite evitar atrasos de pagamentos de outras pendências que já fazem parte da sua rotina. Claro, é preciso negociar bem as parcelas para não comprometer o orçamento mensal.

Agora, vamos entender as potenciais desvantagens de se contratar um empréstimo para desafogar as dívidas.

Desvantagens do empréstimo para sair do vermelho

1. Aumento da dívida total

Ao tomar um empréstimo, você está, essencialmente, contraindo uma nova dívida. Isso significa que você terá que pagar não apenas o valor principal do crédito, mas também os juros acumulados. 

Por isso é fundamental avaliar a viabilidade dessa estratégia antes de pegar emprestado. Os juros são muito altos? A parcela está muito pesada? Talvez, não valha a pena. 

2. Risco de endividamento excessivo 

Se você não tiver uma gestão financeira adequada ou se não conseguir pagar o empréstimo dentro dos prazos estabelecidos, pode acabar agravando sua situação financeira e caindo em um ciclo de endividamento ainda mais difícil de sair. 

Um ponto fundamental antes de tomar qualquer quantia emprestada é entender se a mensalidade poderá ser paga em dia, sem comprometer os outros compromissos do seu caixa. 

3. Requisitos de elegibilidade

Obter um empréstimo pode ser mais difícil se você já estiver com o crédito comprometido devido às dívidas existentes. Os credores podem impor requisitos mais rigorosos, como histórico de crédito sólido e comprovação de renda estável, o que pode dificultar a aprovação do empréstimo.

4. Riscos ocultos

Alguns empréstimos podem ter taxas escondidas, como taxas de originação, taxas administrativas ou seguros. É importante ler atentamente os termos e condições do empréstimo e entender todos os custos associados antes de aceitar qualquer oferta.

Em resumo, a decisão de tomar um empréstimo para sair do vermelho deve ser avaliada com cautela.

Vale lembrar: empréstimo somente de instituições autorizadas

Um ponto importante para lembrarmos nessa altura do nosso artigo é que os empréstimos para quitar dívidas são aqueles de instituições reguladas pelo mercado financeiro.

Em outras palavras, empresas autorizadas pelo Banco Central para empréstimo, financiamento e crédito. 

Isso porque diante de um cenário de dívidas é bastante tentador tomar emprestado por meios menos burocráticos e irregulares.

No entanto, essas alternativas costumam ter juros absurdos - uma vez que não são regulados. Ainda, podem adotar formas ilegais de cobrança em caso de atraso.

Como sair das dívidas ganhando pouco

Ao lidar com dívidas enquanto se ganha pouco, é essencial adotar boas práticas e condutas responsáveis para superar essa situação. Como, por exemplo:

• Encare a situação de frente e reconheça que há um problema. Aceite a responsabilidade e esteja disposto a fazer mudanças para resolver as dívidas;
• Evite novas dívidas. Durante o processo de quitação das dívidas, é fundamental evitar a aquisição de novas pendências. Procure não utilizar cartões de crédito ou adquirir novas parcelas, a menos que seja extremamente necessário. 
• Busque fontes de renda extra. Considere oportunidades de trabalho extra, atividades que possam gerar uma renda adicional ou até mesmo venda de itens que você não usa mais.
• Mantenha-se disciplinado e comprometido. Estabeleça metas claras para si mesmo e siga seu plano de pagamento. Mantenha o foco e evite desvios que possam comprometer seu progresso.
• Converse com sua família. Pode ser difícil mudar de hábitos sozinho, por isso explique que você está tentando conquistar a independência financeira e para isto algumas economias na casa terão que ser feitas. 

Lembre-se de que cada situação financeira é única, e pode ser necessário ajustar essas práticas às suas necessidades específicas.

A determinação, a disciplina e a adoção de hábitos financeiros saudáveis são fundamentais para superar dívidas mesmo ganhando pouco.

Passo a passo para sair do vermelho e quitar dívidas

Para quem está enfrentando dificuldades financeiras e deseja sair do vermelho, quitar suas dívidas é o objetivo principal.

Para ajudá-lo nesse processo, aqui está um passo a passo que pode ser útil. Acompanhe nossas dicas abaixo.

Passo 1. Faça um orçamento pessoal

Antes de tomar qualquer medida, é importante entender suas despesas e receitas. Crie um orçamento realista e detalhado, anotando todas as suas despesas mensais - incluindo alimentação, moradia, transporte e contas básicas. 

Destaque os gastos supérfluos e encontre maneiras de reduzi-los. Depois disso, faça um plano de orçamento para que você possa acompanhar seus gastos e reduzir as despesas. Não se esqueça de manter suas planilhas sempre atualizadas, a cada saída e entrada de dinheiro.

Passo 2. Analise suas finanças

Após ter tudo anotado em sua planilha, papel ou aplicativo, aproveite para analisar suas finanças de forma detalhada. Avalie todas as suas fontes de renda e despesas. Verifique oportunidades de melhorias, reduções, ajustes e economias. 

Isso porque gastos fixos são inevitáveis, mas não imutáveis. Ou seja, um plano de internet ou telefone pode ser reduzido, ou o aluguel pode ficar mais barato se for em um bairro menos central.

Esta análise das finanças passa por avaliar quais situações levaram você a se endividar, e como evitá-las no futuro. Por isso, algumas mudanças no seu estilo de vida podem ser necessárias. 

Passo 3. Corte o mal pela raiz

Isso significa entender seu maior gargalo financeiro e cortá-lo. Se a origem dos seus problemas financeiros for cartão de crédito, cheque especial, ou algo parecido, evite dores de cabeça no futuro livrando-se da origem. 

Se você está gastando demais com atividades e bens de consumo supérfluos, tente cortar o hábito imediatamente. Foque em economizar.

Passo 4. Renegocie suas dívidas

Se você tem muitas dívidas, entre em contato com seus credores e explique sua situação financeira. Tente renegociar suas dívidas com algumas ferramentas: reduzir as taxas de juros, reduzir o valor da mensalidade ou a possibilidade de um desconto para pagamento à vista. 

Algumas empresas oferecem programas de renegociação de dívidas para ajudar pessoas em situações de dificuldade financeira.

Passo 5. Estabeleça metas

Tudo fica mais fácil de ser alcançado quando sabemos exatamente onde e quando queremos chegar, não é mesmo?  

Depois de criar seu controle financeiro, entender as despesas que precisam ser cortadas, programar seu orçamento e até renegociar dívidas, vale a pena traçar os seus objetivos de quitação de débitos.

Também pode ser uma boa ideia estabelecer metas para sua poupança pessoal e metas para os gastos supérfluos.

Dicas complementares para quitar dívidas

Ainda, você pode avaliar algumas alternativas para incorporar ao passo a passo anterior. Confira.

Considere um empréstimo

Se você precisa de dinheiro urgente para pagar dívidas, pode ser uma boa ideia considerar um empréstimo pessoal de instituições autorizadas pelo Banco Central.

No entanto, é importante lembrar que isso pode aumentar sua dívida - por isso, avalie bem as condições do empréstimo antes de tomá-lo. 

Mais acima aqui no artigo, explicamos as vantagens e desvantagens dessa estratégia para que você avalie a possibilidade considerando sua realidade.

Considere investir

Embora possa parecer contraditório, existem algumas maneiras pelas quais o investimento inteligente pode ajudar a acelerar o pagamento das dívidas. Aqui estão algumas considerações para avaliar se essa estratégia faz sentido para você:

• Rendimento de investimentos: se os rendimentos de seus investimentos forem maiores do que as taxas de juros das suas dívidas, você poderá considerar investir parte de seus recursos para obter retornos superiores ao custo de suas pendências. Isso pode permitir que você quite suas dívidas mais rapidamente, aproveitando o potencial de crescimento de seus investimentos.

• Estratégia de investimento de curto prazo: se você possui dívidas com taxas de juros baixas e está confiante em sua capacidade de obter retornos de investimento superiores, pode ser vantajoso adotar uma estratégia de investimento de curto prazo para gerar renda extra. No entanto, essa abordagem requer cuidado e uma análise completa dos riscos envolvidos.

• Diversificação de fontes de renda: investir em fontes adicionais de renda, como ações, fundos mútuos ou imóveis, pode ser uma forma de aumentar seus ganhos e, assim, acelerar o pagamento das dívidas. Ao diversificar suas fontes de renda, você terá mais recursos disponíveis para quitar suas dívidas e criar uma margem de segurança financeira.

No entanto, é importante ter cautela e analisar cuidadosamente os riscos e benefícios antes de investir enquanto está endividado. Considere sua tolerância ao risco, a natureza das suas dívidas e seu conhecimento em investimentos. 

Além disso, lembre-se de que é fundamental manter um equilíbrio entre o pagamento das dívidas e o investimento, garantindo que você esteja cumprindo suas obrigações financeiras prioritárias.

Procure ajuda profissional 

Se você está tendo dificuldades para sair do vermelho, pode ser útil procurar ajuda de um profissional - como um consultor financeiro. Claro, desde que seja viável contratar a ajuda sem se endividar mais. 

Mas de um modo geral, eles podem ajudá-lo a criar um plano de ação personalizado e orientá-lo sobre as melhores estratégias para recuperar sua estabilidade financeira.  Isso pode ser bastante vantajoso.

Se as suas dívidas estão totalmente sob controle - ou seja, você tem parcelas porém elas não ameaçam seu orçamento e estão todas em dia - o caminho para quitá-las é mais fácil. Aqui, as possibilidades de investir tornam-se mais atraentes.

Para esse caso, é possível encontrar orientação profissional sobre o que fazer com seu dinheiro para que renda juros interessantes.

A dica é procurar por um assessor de investimentos. Ele lhe trará orientações específicas com base em sua situação financeira individual, e ainda te ajudará a diversificar e acumular patrimônio.

Quitar dívidas pessoais vai além da simples questão financeira. É um processo que pode trazer transformação e bem-estar emocional.

Comemore as pequenas vitórias, aproveite o efeito cascata positivo e busque a educação financeira. 

Lembre-se de que, independentemente de quão desafiadora seja a jornada, a liberdade financeira está ao seu alcance.